最近有很多网友私信问我，自己欠债太多了，不但是信用卡还有网贷，不知道该如何制定还款计划，催收电话那么多，不知道先还哪一个，对自己的债务没有任何规划该怎么办？

大部分已经逾期的朋友在很大成程度上都是有多重债务叠加，基本上都是有信用卡和贷款加上网贷，当债务累计到一定程度的时候，资不抵债，入不敷出就造成了逾期，这种情况就会有多家机构轮番催收。

当我们被催收公司轮番轰炸的时候，人就开始了迷茫，不知道该怎么办，催收公司有的说要起诉，要上门，还要你一次性还款的，通过各种方式对你进行施压，这样的心理战术，会让我们的压力越来越大，导致了我们的慌乱，根本就不知道该如何去规划自己的债务。

然而，我们大部分的人之所以没有规划是因为根本就不知道自己到底有多少债务，不敢看自己的征信，也不敢打开逾期APP，所以对自己的债务基本上都是知道大概是多少，没有具体的数，这样导致了自己的债务越滚越大。

还有，就是既然我们想要还款，就要有计划有目标的还。债务也有分轻重缓急的，我们就要严格按照自己的还款计划来走，铁打不动的，不能因为哪家机构催的紧就要先还哪家，要不然我们为什么要计划还款呢？

首先我们要把自己现有的债务罗列出来，信用卡 有几家，银行贷款又有多少，网贷有几家，上征信的又有多少，这些欠款里具体金额又是多少，债务集体罗列出来以后就要开始划分轻重缓急。

这是我和银行人员协商分期60期

信用卡的欠款我们是首先考虑的，因为信用卡欠款在很大程度上是要负刑事责任的，尤其是大额信用卡的朋友，单张超过五万以上的是首先考虑处理的。各个银行的协商时间不一样，举例说明，浦发银行是在逾期三个月以后，拨打客服电话要求银行进行个性化分期，最长是可以分60期的。你可以将诉求跟银行说明，分多少期，你每个月能承担多少还款等，不要和催收公司协商，因为催收公司本身就做不了主，而且，催收公司为了能追回更多的欠款，那更多的提成，他们肯定是想让你还得越多越好。如果银行不同意的话可以拨打12378进行投诉，这样很大程度上是可以协商成功的。

其次是上征信的贷款，比如房贷车贷，支付宝借呗，花呗，微粒贷等，这些都是一些比较正规的借款平台，在征信里都可以查得到的，如果你还有其他的平台借款，你可以自己去查询一下自己的征信，在征信上有的一些部分可以在优先处理。

达成个性化分期申请

最后就是一些不合规的网贷平台，这种平台在你逾期初期就开始爆你通讯录，骚扰你身边的人，利息也是高的吓人的。这种时候大家也就要在乎什么面子问题了，处理好身边的人际关系，既然他们要通过违法的方式进行催收，那就不怕晚一点还了。我们可以先把主要的欠款还完以后，攒足了本金再跟他们协商还款，如果他们不同意，可以要求他们走司法程序，法律范围内的部分我们可以偿还，不在法律范围内的，那是不受保护的，我们可以拒绝。

我是一个正在努力上岸的宝妈，已经协商了大部分的还款，希望我的经历可以给和我一样负债的朋友一些帮助，合理的规划还款，早日回归正常生活。