如果你已经很明确地指出要做养老用，并且五年不用这笔钱，那肯定是做保险金信托最好。给你分析下几点利好！此回答比较客观白话，为了方便理解，希望耐心看完！

保险金和银行理财的区别

我看了底下的很多回答，他们提供的多数都是买理财，炒基金的方式，并不是说这样的闲钱理财有缺陷，而是他们的投资模式太固化，并没有考虑实际的风险因素。

首先，第一个考虑的风险就是安全性。

目前各大银行已经对大部分的产品取消了刚性，换言之，就是你存的本金最后拿不拿的回来都是一个问号，毕竟投资是有风险的，亏损也是允许接受的。

那么大家也知道银行破产倒闭，赔付上限是50万，证券倒闭一分钱不赔，保险公司倒闭保多少赔多少！所以你这200万如果分4家银行投资，您觉得管理起来不麻烦吗？如果发生安全性风险，觉得这个钱好拿吗？

其次，第二个风险就是生涯风险。

我们知道人的一生是不可能一帆风顺的，比如会遇到离婚，经营企业破产，债务危机，子女败家，违法等这样的生涯风险，那么遇到上述的问题基本上和钱都离不开关系，花钱是必不可少的。

比如200万存银行给自己养老，遇到离婚风波，是很有可能进行财产分割的，倘若经营的企业破产，进行清算，也需要拿出资金进行债务偿还，如果遇到家里的急救，需要找你借钱的时候，您会不借吗？

当你存银行尤其是大额存单或者定期的时候，中途一旦拿出就不会按照原先的年化收益给到你，对你的损失是非常亏的！

保险金信托的优势

1保险金的复利

为什么说保险安全，因为保险真的很保险。众所周知保险就是我们作为投保人和保险公司签订的保险合同，以契约的形式规定谁作为被保险人，谁作为受益人。

这就相当于你把200万存年金保险，以自己作为被保险人，就可以在后续领取账户里面的钱作为养老金。只要账户里面的资金不被领取完，就一直会按照复利的形式，进行日起息，月复利，一年利滚利12次。

而复利投资往往和时间是成比例的，行业也流传着这么一句话“保险金复利的收益，短期像白菜，中期像国债，长期就像高利贷！”

很多人可能不信，但是复利绝对是国际上普遍认可的一种理财方式。

假设我们按照5%的复利，您知道意味着什么吗?

存10年相当于银行单利6.2%。

存20年相当于银行单利8.2%。

存30年相当于银行单利11%。

存40年相当于银行单利15%。

存50年相当于银行单利21%。

存60年相当于银行单利29%。

存70年相当于银行单利42%。

2保险金的安全性

保险金就像一个保险柜一样，把钱锁的死死的，除了受益人可以拿，别的人都无法动。

之前有一些矿老板，搞P2P的老板，会在很早之前就给自己配置养老保险金，为的就是防范于未然。

而那些被抓进去的人，房子，车子个人名下财产，包括银行的理财资金都被冻结，但唯独保险金没有被罚没，就是因为人的生命受益权高于一切，就像那些老赖不给坐地铁坐飞机，但还是给你吃给你喝，把你逼死！

我们也可以看见一些老人犯了罪之后，国家发放的养老金还是会发，就是因为保险权益的最高级别！

如果我留有200万的存款作为养老，但同时我欠老王200万，突然有一天我离世了，那么200万就变成遗产，由我的法定继承人继承！

但是法律规定债权＞继承权，所以老王打官司，法院可以冻结这笔资产。那如果我把这200万变成保险金，结果会是怎么样的呢？

那么法律规定受益权＞债权，因此200万变成受益金，不仅可以免交遗产税，还可以100%给到我的受益人，法律追偿也没用！

PS:保险金虽然有避债的功能，但本质是保险，如果为了避债而临时购买保险，是会被《合同法》以非法形式掩盖非法目的而被解除的！所以合理配置资，请勿投机取巧！

3信托的优势

上面两条我们简单概述了保险金的优势，那什么是信托呢？信托和保险金结合又是什么呢？

其实信托说简单点就是我信任你，将我的资产托付给你打理，这种形式可以全权信托，也可以制定合同形式按照我的要求去办！

举一个案例，2003年，梅艳芳年仅40岁就因病去世，让社会感慨。2003年11月27日梅女士结束了最后的演艺事业返回香港住院治疗，一个月后的12月30日，在医院病逝。

梅女士在离世前的最后一个月，考虑到覃金美（梅母）不善理财且有挥霍的习惯，而家中兄长和姐姐均没有理财能力，因此在最后关头以家人为受益人设立了一个家族信托。

在梅女士设立的家族信托中，香港汇丰国际信托有限公司作为受托人，梅女士的母亲和侄子、侄女作为受益人。

信托财产主要为现金，也包括一些不动产、股票和金融资产。此外，在梅女士出具的信托意愿书中，要求将两处物业赠与其生前挚友刘先生。

这就是后来梅母后来一直打官司想要全部遗产，却拿不到的原因，其本质就是信托，包括诺贝尔基金也是利用信托功能！

所以信托一般由银行进行打理，而保险金信托也就是保险公司和银行的合作，将受益金直接委托给银行方，当然能力强的保险公司内部也有不错的投资渠道，比如中国平安其综合金融领域中，也有平安银行！

当然保险金信托也不是随便几万就可以的，基本上要满足年保费大于100万才可以设立，某些信托机构甚至需要大于1000万！

信托对于中国来说，老百姓接触的不多，但在国外或者国内的一些家族势力中用的特别多，也有一些富人在国外设立信托，就是为了躲避税务，同时资产分配全球化，更容易收益最大化！