眼看花呗还款日又要到了，因为在双十一血拼中留下了巨额账单，手头紧张的小翼打算分期支付账单或者从借呗借钱来偿还账单。两种方式究竟哪一种更合算呢？

目前，花呗支持四种时长的分期，即3个月、6个月、9个月和12个月，相关总手续费率分别是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

第一眼看到12期的总手续费率只有8.8%时，觉得分期支付还是很划算的，因为小翼的借呗日利率为万分之3.5，换成年利率约为12.78%。

但细想一下好像又不是那么一回事。首先花呗分期收取的是手续费，借呗收取的是利息；其次，两者的算账方式也不太一样。

先来看看花呗手续费的计算方式。支付宝官网给出来的公式是：花呗每期的手续费=分期金额X手续费率÷分期期数。即便前期已经偿还了部分金额，后期的手续费依然会以开始分期的金额为基数进行计算。

再来看看借呗利息的计算方式。借呗宣传的利息计算方式是按日计算，如果用户借呗上的利率显示是万分之5，则借一万元一天的利息便是5元。其实，借呗的利息计算并非如此简单。

借呗的还款方式有两种，一是每月等额，还款特点是每月还款额度一样，但在前后期还款额度里，本金的占比会由少至多，利息的占比由多变少；二是先息后本，前期只还利息，到期时再归还本金，这种方式的好处是前期还款压力小，但利息也高，而且到期一次性还本对于借款人来说可能有不小的压力。

那么花呗分期支付账单和借呗借贷的成本，哪一个更大呢？

从上面我们已经了解到借呗两种还款方式的不同，很难说两者孰优孰劣。但花呗分期账单的还款方式和借呗的每月等额偿还方式却很有可比较的地方。因为两者都是每月偿还相等的额度，哪一种方式每月偿还的多就说明这种方式的还款成本更高。

现在假设某甲在11月份的花呗账单是10000元，借呗的日利率为万分之3.5，分期支付10000元账单和每月等额偿还10000元借呗贷款，产生的手续费或利息分别是多少呢？

为便于比较，小翼制作了如下一个表格。表格内花呗分期的数值是根据支付宝给出的公式计算出的，借呗还款的数值则是在输入相关数据后由借呗系统自动生成的。

不难发现，在同一分期内，只有在3个月的分期中，花呗分期每月的还款额少于借呗还款额度。其他三种时长的分期中，花呗分期每月的还款额度都要高于借呗每月的还款额度。如果花呗账单以12期偿还，产生的总手续费比借呗产生的总利息甚至高出近130元。

从这种比较中，我们可以知道，花呗账单分期的手续费率看似比较低，实际利率可能并不输给借呗。如果借呗的日利率不高于万分之3.5，通过借呗借钱偿还账单，比选择花呗账单分期更合算一点（日利率为万分之3.5的三个月分期除外）。