有人说花呗的利率是真低，2000块钱12期还清平均每个月还款181.27，一年下来也就是175.2元，8.76%的年化利率还真不算高。但是银行的贷款利率才4.35%，但是这可不是花呗、借呗的真实年化利率。

我们使用借呗、花呗分期还款基本上是每月等额本息，我们以1200块钱分12期还款结清为例，每期还款的本金是100块，每期手续费按12期费率0.73%算的话是8.76，合计本期本金是108.76，现在问题出现了，这里的每期手续费是按照1200块钱借款为基础，但是这个基础并没有因我们归还了每期100块钱的本金而减少，这就意味着第二个月的年化利率等于12期0.73％1200块1100＝9.56%，这里面的1100是因为你第一个月还掉了100本金，以此类第12个月的年华利率是多少呢？是可怕的105.12%，也就是说我们只有第一期是真真正正享受到年化利率8.78%，后面每增加一期实际的年化利率就随之增加，那么它实际年化利率到底有多少呢？

你将每个月利率相加除以12你就知道是16.17%，这样实际年化利率差不多达到12期总费率的一倍，所以借呗、花呗没有你想象的那么低，不仅仅是借呗、花呗如此，包括信用卡、京东白条、平安普惠所有涉及到分期还款的产品都是一个样。

网贷就是民间高利贷的转型，套路深的割完你韭菜你还要谢谢人家，就连借呗、花呗的年化利率都这么高，可想而知其他都网贷高的更让你怀疑人生……