1:什么是保险代偿？

我们在网上借款的时候，有一些网贷平台会引入保险公司做担保下款，然后由银行来放款。比如说平安普惠，引入的保险公司就是平安财保。

这样借款人每个月的还款除了银行的本息之外，还包括保险公司的保费。

但也不是一逾期征信上立刻就会显示代偿信息，一般来说，根据规定，逾期时长超过80天，就会进入理赔代偿流程，由保险公司代为还款给银行，此时借款人与之间就不再有借贷关系了，这笔借款的债权转让给了保险公司。

这个时候保险公司会上传央行征信报告，一般显示的格式为：“累计代偿金额xxx，最近一次还款日期为x年x月x日，余额xxx”，前面的代偿金额，会是贷款本金加80天期间的逾期保费+违约金，其中，理赔金额和逾期保费是固定不变，违约金按天计算为理赔金额的千万之一。后面的余额则是剩余偿还数额，如果偿清会显示余额0。

2、保险代偿的流程

目前像平安普惠的贷款，会有类似的保险服务，借款人通过平安（即“中国平安财产保险股份有限公司”）做信用担保，由银行放款。

那么你每个月的还款额就包括了贷款本金、银行利息、平安保费，一旦你逾期不还款，时间超过80天，就会进入理赔代偿流程。

1、逾期80天内，在这个期间应该及时还款，保险公司还不会进入代偿流程；

2、逾期超过80天，放款的银行会向平安申请理赔，那么平安会把剩余欠款、逾期利息一并赔给放款银行，那么这笔借款的债主就从银行变成平安。所以钱还是要还的。

所以，从个人征信报告上可以看到这笔贷款是结清的状态，是平安代为偿还，不要小看这个保险代偿，影响可非常大。

3、保险代偿危害大吗？

大，网上都说保险代偿征信一生黑，并不是说说的，要消除这个代偿记录只能尽快还钱，一旦还款成功，那么就显示’代偿金额xxxxx元，余额0元”表示结清，那么记录5年后（有消息说是8年）才会消除。

个人征信报告内显示代偿信息，对申请信用卡、办房贷、车贷都有影响，因为代偿意味着逾期，并不是你还款了，而是保险代为还款，你还欠着保险公司的钱，依然是征信不良者。为了避免出现这种比逾期更严重的后果，尽早还款才是正确的。

4、如何避免及应对？

我们在网贷平台借钱的时候，一定要仔细查看贷款合同。

而如果已经知道借的网贷有保险，最终却无法按时偿清呢？

1、逾期80天内，在这期间“债主”还是原来的放款机构，此时征信上可能会显示逾期，不会有保险代偿。这个时候可以和其进行协商，讲明自己的现状，制定详细的还款计划，延期或是分期偿还欠款；

2、逾期超过80天，出借方会向担保方申请理赔，保险公司会把剩余欠款、逾期利息一并赔付给出借方，这笔借款的债主变为保险公司，你的个人征信报告会出现“保险代偿”。

由于债主的更换，所以这个时候协商的对象也就变成了保险公司，方法还是和前面一样。不过需要注意的是，一定不要相信那些号称可以花钱清除征信污点的人，以免上当受骗。

最后如果有网贷逾期的小伙伴，建议去查询一下自己的征信报告，看是否有保险代偿记录，毕竟征信是一辈子的事