作者|李肖

7月23日，江苏银保监局公布一则罚单，浙商银行南京分行因流动资金贷款贷后管理不到位，被罚款人民币40万元。此外，浙商银行南京江宁支行一员工同时被警告，并罚款人民币5万元。

银行贷款审批和贷后管理都是有严格的流程，是银行基本的风控措施。然而我们从这张罚单之外，还牵出浙商银行的另一桩奇葩授信案，至今想来仍不可思议。

| 贷款管理不当被罚40万

从罚单来看，上述贷后管理不到位的违规应该是发生在浙商银行南京分行的江宁支行。

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控的重要环节，是指从贷款发放后到贷款收回前的各个环节的管理。

这些环节包括——账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。

有专家表示，信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。

贷后管理是银行工作中的痛点和难点，每年都有很多银行因此被罚，从人的角度来说，目前各银行普遍存在人员素质参差不齐现象，这是造成贷后管理出现风险的关键所在。

一方面，部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈方面能力不足，使贷后管理难以深入，容易形成能力风险。

另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险。

去年8月份，浙商银行合肥分行因签发无真实贸易背景电子银行承兑汇票、对流动资金贷款业务贷后管理不到位、电子银行承兑汇票业务后续检查不到位的违规行为，被安徽银保监局罚款人民币65万元。

据了解，浙商银行（601916）成立于2004年8月18日，是12家全国性股份制商业银行之一，总行设在浙江杭州，2016年在香港联交所上市，2019年登陆上交所，成为全国第13家A H上市银行。

浙商银行南京分行于2008年11月17日成立，法定代表人为孙文华，同时也是南京分行党委书记、行长。而江宁支行是于2012年在江宁区注册成立。

| 车置宝最后一个“接盘侠”

天眼查显示，浙商银行南京分行近期涉及一场金融借款合同纠纷，被告为江苏车置宝信息科技股份有限公司等主体和当事人。

据了解，江苏车置宝信息科技股份有限公司(以下简称“车置宝”）创立于2012年10月，主营C2B业务，为车主提供一站式卖车服务。

2014年至2019年五年间，车置宝陆续获得六轮融资，总融资金额已超过20亿元人民币，2018年车置宝还与阿里巴巴达成合作，将一同在200多个城市开展C2B卖车服务。

据中新网报道，2019年11月中旬，车置宝与浙商银行在南京高投大厦正式签署战略合作协议，浙商银行对车置宝整体综合授信额度100亿，彼时双方号称要打造“科技 金融 行业”的二手车行业全产业链综合金融服务生态。

当时的车置宝创始人兼CEO黄乐、浙商银行行长徐仁艳、浙商银行南京分行行长孙文华、毅达资本董事长应文禄等一众金融大佬全部出席为车置宝站台。

然而万万没想到的是，距离百亿授信签约才一个多月时间，车置宝就爆了雷。

据当时媒体报道，2020年1月15日，车置宝被曝宣布将缓发2019年12月工资；3月，有员工称车置宝已经拖欠4个月薪资；到了5月，仍然有车置宝员工反映欠薪问题。

2020年7月，南京车置宝网络技术有限公司新增10条被执行人信息，执行标的累计超过80万。据媒体统计，公司法定代表人黄乐被限制高消费超过200余次。

另据《中国经营报》报道，车置宝的欠薪和强制员工离职实际上从2019年12月就已经开始，而其资金链的断裂最早从当年11月，而这正是浙商银行给他们百亿授信的时候。

车置宝一夜之间轰然倒地，让浙商银行尴尬无比！也就是说说，浙商银行拉上一众金融大佬给车置宝授信的时候，后者实际上已经在崩盘边缘，这一切他们竟然都毫无察觉？这尽职调查水平让人捉急啊。

据天眼查显示的金融借款合同纠纷信息，浙商银行已经把车置宝给告上法庭，这说明肯定是已经把钱放贷给了车置宝。

一年半之前，浙商银行总行行长还跟车置宝创始人黄乐“吃着火锅唱着歌”，突然就爆了雷了，如今两家公司还要对薄公堂打官司，谁修来的缘谁造的孽？

据法院公告，这个案子将于今年7月27日，也就是明天开庭审理。我们无法得知当初签下的百亿授信，实际上放出去多少贷款，打官司的这笔借款是不是属于百亿授信额之内的？暂时无法得知。但是可以推测的是，浙商银行很可能是车置宝的最后一个“接盘侠”。

（浑水调研授权深水财经社独家发表，转载引用请注明出处！）