中华财险反其道加码保证保险，如今被反噬

出品 | 每日财报

作者 | 郜融莲

近日，中华财险因其上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在损害消费者权益的行为被银保监会消费者权益保护局通报批评，并于次日接上海银保监局80万元罚单，相关机构暂停新业务2年。

究竟为何被罚？是公司本身业务问题，还是有其他原因？《每日财报》发现，这或许都与中华财险踩雷厚本金融有关。

曾几何时，P2P网贷平台与保证保险组成的CP受到了许多人的追捧。然而，自2017年以来，随着网贷平台不断爆雷，一些力推履约保证保险业务的保险公司损失惨重，正在陆续退出该业务。

而中华财险却反其道而行之，迎难而上，惨败而归。

净利润腰斩

近年来，中华财险在业绩增速方面的表现很差。数据显示，中华财险的净利润从2017年以来已经两年同比下滑，2019年，公司实现净利润5.63亿元，同比2018年的11.38亿元下降了50.53%。

据公开资料显示，2019年保险业在政策层面迎来了极大利好。年初，财政部下发的《关于保险企业手续费及佣金支出税前扣除政策的公告》，将保险企业手续费扣除标准提高至18%。尽管惠及程度不如寿险行业，但受税优政策影响，财险业净利润也普遍迎来了增长。

在此背景下，与中华财险规模相近的大地财险和阳光财险，在2019年分别实现净利润17.06亿元、13.73亿元。而中华财险仍旧只交出了5.63亿元盈利的成绩单，着实令人诧异。

同时，根据中华财险此前披露的偿付能力报告显示，公司2019年1至4季度的核心偿付能力充足率分比为：228.61%、200.55%、187.94%、187.32%，连续四个季度出现下滑。

监管公布三宗罪

据银保监局公布的通知显示，中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的行为：

一是未在收到消费者理赔申请后，告知消费者理赔程序和所需材料，也未在合同约定时间内做出是否赔偿的核定；二是与不符合互联网金融相关规定的网络借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务；三是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款。

银保监会表示，中华财险向监管部门报送的信用贷款保证保险条款中，被保险人应为经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构，或是依法设立的小额贷款公司，但其承保的信用贷款保证保险的被保险人为网络借贷信息中介机构个人。上述行为，均违反了《保险法》中的有关规定。

而针对银保监会发布的通报，中华财险方面回复称，公司接受并认真落实整改，同时将追究相关人员的责任。

在被银保监会消保局投诉通报批评之后，上海银保监局发布行政处罚信息，中华财险上海分公司因未按照规定使用经批准的保险条款、委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动的违法违规行为，机构被罚80万元并停止接受信用保证保险新业务2年，两位相关负责人分别并警告并处20万元罚款。

经营业绩下滑还被监管处罚，这或许都与中华财险此前踩雷厚本金融有关。

踩雷厚本金融

据公开资料显示，与在线贷款平台有关的保险主要有两种。

一种是捆绑销售，就是说，你要借网贷的同时，必须购买一份与之相关的保险，这样的保险与你按时还款与否并没有直接的关系，到了约定的期限就自然结束了。

第二种则是征信上面有体现的“代偿”。假如你借了在线贷款平台的钱，却没能按时还款，保险公司就先行替你偿还了这笔贷款，此时你的债权就转移到了保险公司和你之间了。通常这样合作的网贷机构，是没有资格直接上报征信的，但因为保险公司通过“代偿”理赔，可以直接上报到央行的征信，所以达到了间接上征信的目的。中华财险与厚本金融的合作，便是这种。

据公开报道显示，2018年6月，中华财险与厚本金融合作，推出了厚保宝产品。厚本金融在官网披露了中华财险出具的声明函，声明函中显示，厚本金融与中华财险就“个人借款 保证保险”开展合作，双方已建立长期战略合作关系。对于符合中华财险既往惯常的核保政策的厚本金融平台借款人，中华财险将会承保履约保证保险。

厚本金融官网显示，厚保宝是由中华财险“全额本息承保”的产品。以“厚保宝180”为例，其扣费后参考年化收益率为7.4%-7.6%，锁定期为180天。其投资协议称，双方可约定投保保险，保费由借款人向保险公司支付。

2019年8月，厚本金融因涉嫌非法吸收公众存款罪被立案侦查。因厚本金融旗下产品厚保宝是由中华财险担保的产品，所以在厚本金融爆雷后，中华财险便需要对双方合作的履约保证保险产品进行赔付。

据公开媒体报道，厚本金融与中华财险的合作过程似乎并不愉快，甚至在去年厚本金融因涉嫌非法吸收公众存款被警方立案后，有传言报案者正是中华财险。

赔付工作“已完成”

告了厚本金融后，中华财险就得对消费者进行赔偿。可保险公司又不是散财童子，谁来要钱都给。

2019年9月18日，中华财险发布“声明”称，“我公司上海分公司对‘厚本金融’P2P网络借贷的部分业务提供了保证保险。”“我公司将在司法机关对案件审查审理清楚，案件结案后按照保险合同约定对承保范围内的业务依法履行赔付业务。”

据公开媒体报道，中华财险表示，在监管部门的监督和指导下，在公安机关的帮助下，依据保险合同和公安部门资金核查结果，该公司于2019年11月15日全力开展理赔工作，主动联系被保险人并简化理赔资料，并对无法联系的被保险人通过公开媒体发布公告，敦促被保险人及时与公司联系索赔。目前该公司赔付工作已基本完成，相关工作情况持续报告监管部门。

嘴上说的好听，办事却不太漂亮。据第三方投诉平台聚投诉显示，关于中华财险的投诉量有555条，部分便是关于公司并未足额赔偿厚本金融理财的投诉。

聚投诉上更多的则是中华财险拒绝依法出险的投诉，有消费者表示，“按保单合同约定，当借款人未按期还款时，中华财险将在借款人逾期40天内向理赔。目前借款人已经大量出现逾期40天未还款情况，我于2019年8月22日向中华财险报案，要求理赔，可中华财险却以厚本金融有限公司正被公安机关调查为由，拖延理赔。”

据《每日财报》观察，中华财险对此类投诉很少回复，在聚投诉上的解决率仅为2.37%。

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