董希淼 李思成 廉婧

2005年联合国在“国际小额信贷年”上首次提出“普惠金融（Finance Inclusion）”概念，并将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系”。随后，普惠金融以一种新的金融服务方式受到国际组织和世界各国的广泛关注。

2011年，普惠金融的行业标准《普惠金融全球标准指南：面向弱势群体》问世，由全球普惠金融合作伙伴组织(Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI)和G20联合发布，文中指出普惠金融服务的重点对象是所有处于工作年龄的成年人，特别是目前被金融体系排斥的弱势群体和特殊人群，目的是使他们能够有效获得正规金融机构提供的贷款、储蓄、支付、保险等金融服务。2014年，世界银行发布的《全球金融发展报告-普惠金融篇》中指出，成年劳动力有权利获得贷款、储蓄、支付和保险等正规金融服务。

普惠金融具有包容性、全面性、便捷性、可持续性等特征。

1.包容性。普惠金融相较于传统金融，其服务对象更具包容性。普惠金融的服务对象是社会所有阶层和群体，尤其是中低收入者、小微企业、老年人和残障人士等特殊人群，它强调社会各阶层金融服务的可获得性，与性别、贫富、年龄、文化、民族等差异无关，消除传统金融的金融排斥问题。有助于更广泛的社会群体享受经济发展带来的福利，缩小现有金融体系导致的贫富差距，提高贫困人口的生活质量。

2.全面性。普惠金融为社会各阶层提供全面的金融服务，包括但不仅限于开户、储蓄、贷款、支付、投资、、保险等金融服务，根据需求还提供专业的技术支持、信息服务和清算服务。与此同时，普惠金融并不是小微贷款机构和扶贫机构的专属业务，其全方位覆盖现有的金融机构和金融服务产品，金融机构的全面性具体包括银行业金融机构（政策性银行、商业银行、农村金融机构等）、非银行金融机构和类金融机构（消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司等）、其他互助性质金融组织（农村资金互助社、农村社区发展基金等）。

金融产品的全面性包括支付类金融产品（银行账户、电子支付、ATM等）、保险类金融产品（贫困人口商业补充医疗保险、借款人意外伤害保险、特色农业产业保险等）、储蓄类金融产品（养老储蓄产品、养老保障管理产品、住房方向抵押贷款、生命周期基金等）以及信用类金融产品（个人信用消费信贷、信用卡等）。

3.便捷性。普惠金融强调方便、高效的金融服务。交易对象方面，根据服务对象的特点，精准匹配金融服务，提高金融机构服务效率。交易过程方面，缩短交易时间、简化交易流程，提高客户体验感和满意度。交易模式方面，借助大数据、云计算、人工智能及生物技术等金融科技手段，创新金融产品和服务，优化反欺诈和信用评价等金融风控手段，打造数字普惠金融新模式。

4.可持续性。普惠金融并非慈善金融，而是通过优化资源配置满足弱势群体的金融需求。随着金融服务范围及金融市场前景的进一步拓展，服务对象和业务种类愈加多元化，普惠金融在一定程度增强金融机构盈利能力，具有可持续发展商业价值。更重要的是，普惠金融强调对中小微企业、农村地区和贫困地区的金融服务，“长尾客群”正在成为银行获客的新突破口，通过调动全社会的金融需求，社会福利得到进一步增加。