在购买商业保险的过程中，【核保】是非常重的一个环节，它关系到我们是否能购买到商业保险，也关系到我们后期的理赔。

先说一下什么是【核保】

就是在购买保险之前，如果被保险人的健康有一些小毛病（比如结节、囊肿、息肉、高血血、高血糖、乙肝等），或者是想要购买高保额的产品，就需要向保险公司提供自己的体检报告、病历资料、资产证明等相关资料，经过保险公司的核保审查通过后，才可以购买相应的保险产品。

核保的几种结论

1、最好的结果——标准体承保

保险公司认为客户健康状况良好，或者是不影响投保，则没有任何附加条件，所有部位都保上。

2、次佳结果——加费承保

用高于其他人的费用承保，但所有部位都保上；通常是由于客户的健康状况和职业风险过高导致。

我同事的一个客户，投保重疾险加费70%，经过考虑后还是决定拥有这份保障，因为他的体况比较复杂，即便付出比别人多出70%的保费，也还是具备一定的杠杆功能，所以在这样的情况下，拥有一份全面的保障，依然是值得的，而且也是庆幸的。

3、也还好的结果——责任除外承保

主要是针对重疾险或者医疗险，对身体的特定部位或特定器官的疾病和并发症不承担保险责任，通俗点说就保险公司对某些疾病或者部分不赔。

这是一个有肺部小结节和乳腺结节BI-RADS 3级的客户，除外乳腺及肺部恶性肿瘤责任，也就是说乳腺和肺部的恶性肿瘤都不保。这个核保结论虽然有些许加费并除外两个部位恶性肿瘤的责任，但是这么精密复杂的人体，其他更多的部位、器官、疾病都是在保障之内的。换一个角度来看，这位客户因为肺部小结节这一体况被绝大多数保险公司拒之门外，面临着购买不了保障型产品的风险，但是这个核保结论对于客户而言就显得异常珍贵。

客户的体况以加费和责任除外承保

4、不好的结果——延期

被保险人的健康状况不够明确，风险无法预估，需要持续观察一段时间，进行复查后或者某疾病性质确定后再做进一步的核保决定。

常见的延期承保比如新生儿早产/难产，或者出生时存在先天疾病，比如卵圆孔未闭合等，需要观察后期的身体情况再做核保决定。

因为肺结节延期的情况

5、最糟糕的结果——拒保

就是保险公司认为被保险人出险的风险太大，所以拒绝承保。

一般导致拒保的原因是被保险人身体健康状况或所从事的职业风险过高，或者是提交的病历等资料无法明确身体健康状况。

肺结节是很多保险公司拒保的体况

几点体会

1、如果投保时拿到了相对不是理想的核保结论也不要灰心，可以多尝试一些渠道，因为每家保险公司的尺度、标准都是不一样的，A家不理想并不代表B家也不理想，多尝试才有机会。

我在这篇文章里分享的几个案例，实际上是同一位客户的体况，因为客户有肺部小结节、乳腺结节BI-RADS 3级，在正式投保之前，通过预核保来寻找适合的保险公司及产品，尝试17家保险公司后，只有一家可以承保。所以，经纪人基于保险公司及产品的丰富资源，可以帮客户争取最佳的核保结论。

2、就算询问了一大圈，还是没有购买成功，也不要担心，因为钱还在你手上，总比买上了、但是没告知，最后赔不下来要好。同时一定要给自己准备好Plan B。

3、出名要趁早，买保险更要趁早！这个【早】指的是——趁身体还健康。