贷款危机在所有国家都有发生，发达地欧美国家也不例外。

欧美的债务危机也一样存在，并不会因为是发达国家而有所不同，反而他们可能才是风险更高者。拿漂亮国举例，不仅仅是年轻人，连社会的中流砥柱，青壮年人口也一样身处各种消费贷款，和银行账单之中。美国人们消费的奢靡程度，是其他国家没有能力媲美的。

大型超市的垃圾桶里，堆满了还没过期的食物。他们出现在这里，有时候只是因为大小不合规，或者是放一天了，不新鲜了。大部分美国人还是是“月光族”，每个月的工资基本上本月花掉。美国人的消费习惯很不负责任，他们想买什么就买什么，没钱就用信用卡，每个月只付最少可付的差额。而几乎没有存款，这也是为什么疫情发生后，一个发达国家，需要在大城市中发放救济粮。因为美国底层人民，只要一个月不发工资，就可以直接破产

更令人担忧的是，我们现在的年轻一代人的消费习惯，正在某呗、某些平台带向深渊

资本家通过商业手段，创造了一个又一个的消费庆典：双十一、电器节、619、双十二。

明星代言：各种名牌球鞋，包包，手表，化妆品

时不时的在向年轻人传递各类鸡汤文：“年轻人就是要对自己好一点”、“生活不应该只有苟且，还有诗和远方”

最后，资本家们，再吧原来需要通过银行审核，并且资质达标才能申请的消费贷款，通过互联网的包装。借贷软件满天飞，让年轻人们，轻而易举的就能拿到这笔小几千甚至上万的消费贷款。其实本来小几千，一两万的消费贷款没什么，每个月省吃俭用，也就还上了。

但这种超前消费的习惯一但养成，我们是很难戒掉的，一旦没有把控住自己，互联网公司的小额贷款满足不了他们的时候，他们就会开始接触——校园贷款

人们进行信用消费时，会体会到强烈的“消费快乐”，但“还钱的痛苦”非常微弱。因为得到这笔钱，太容易了。因为人性都是短视的，消费是当下消费，马上能够感到快乐，而还款是以后的事情，现在就很难感受到痛苦。

在花呗，白条这些相对正规的借贷软件额度用光以后，有的人选择了高利贷。网上那些某个年轻人因为无力偿还债务，跳楼自杀的新闻；很多都是从开始的花呗，白条这样的小额消费贷款开始的。女大学生借裸条贷款，还不起钱被威胁发裸照的事件屡见不鲜；各种高利贷公司丧心病狂的暴力催收手段也层出不穷。

很多年轻人总是这样想，我还年轻，要做自己喜欢的事，尽情地“月光”，要“人生得意须尽欢 ，莫使金樽空对月”。过了三十岁再节俭也不迟，到时候肯定会有钱买车买房，即使不能大富大贵，过上小康生活是没有问题的。

然而，钱不是从天上掉下来的，不节俭，过了三十岁，还是会一无所有，买不起房的还是买不起房，也没有人和你结婚，年轻时一起疯狂的哥们儿都在卖力工作，诗和远方渐渐远去……

金融危机并没有我们想象中那么遥远

先介绍一下美国的次贷危机：其也被称为为 “次级房贷危机”。

我说一个简略版本。

先是一个人跟我们将故事，告诉我们有房子以后有多好，房子是固定资产以后一定不停涨。那就会有人想买房，钱不够怎么办？找银行借，然后每个月还贷款。

这个时候，一个聪明的金融公司就想到一个办法，把房贷这笔应收账款打包成证券（这就是所谓的资产证券化）包装成变成理财产品卖给各大投行，机构或者个人（其中，理财的收益来自于房贷的利息）本质上是把贷款人未来还没还的钱通过现在的有钱人先收回来，并从中赚利差。

因为金融公司买了银行的应收账款，银行手里就又有钱可以房贷了，又可以再贷款给需要盖房的开发商和需要买房的人（给他们贷款）。一些个人银行甚至为了花更多的未来的钱，开始贷给没有偿还能力或还款能力差的次级贷款人。

直到房子涨不动了，因为涨到大家买不起了。地产公司为了卖出更多的房子。不得不开始降价，然后买了房的人，发现手里的房子贬值了，但却还得还房贷。

本来有一部分的人还贷能力就弱，索性就不还了。一旦有人开始不还钱，事情就坏了。银行就需要收房处理才能回本，但是呢房子本身就是在降价，银行想要卖出去回血，也得降级出售。

但房子越降价，不还的人就越多。最后投资人的利息和本金越无法支付，因为本金都给了开发商盖房子去了。房子卖不出去，开发商就没钱还银行贷款。

于是就出现了挤兑，挤兑又兑不出来，因为没人还钱啊。然后金融公司就破产了，房子卖不出去，投资人的钱拿不出来，因为钱都变成不动产了，老百姓却还在背着贷款，银行也就破产了，然后，经济危机就爆发了。。。

（听完后是不是突然觉得背后一阵凉？因为我们也有人在讲这个故事，但好在银行还没开始给次级贷款人贷款）

除了因为房贷，还有美国人超前消费的原因，人均欠钱。这个月发工资，马上就得用来还各种超前花费的账单，再加上买房的浪潮，这次危机便将美国击穿。进而导致了整个世界的金融产生波动。

听完我上面的陈述后，其实我们应该开始反思我们自己了。因为我们很可能在走他们的老路。

近日，蚂蚁金融上市被叫停，在网上闹得沸沸。大家应该都听说了不少，马云的蚂蚁金融为什么会被叫停？因为它在一步一步讲年轻人拉入超前消费，各种消费贷款之中，并且及其容易操作，几乎等于0门槛。

这个时候可能有人就要问了，蚂蚁的花呗、借呗不就是靠赚我们的贷款利息挣钱吗，这不是最多就多还点利息嘛？怎么就金融危机了

首先，蚂蚁主营收入确实都依靠花呗跟借呗，而且花呗的利息其实比主流的信用卡利息高得多。但，资本又怎么会止步于赚利息，赚差价呢？

年轻人先借钱花，然后再按月按时还钱，钱还有利息。这是什么？这个在投行和证券公司眼里就是一个优质的资产呀。年轻人为了征信，以后要买房，很少会违约，同时还款还会有利息赚。蚂蚁就可以将这笔贷款“欠条”，包装成一种证券，在市场是售卖。假如100万的贷款欠条，10万的利息。我捆绑卖105万，各大基金、投行们肯定会买吧？那我就相当于提前拿回了我带出去的款，这样我又能接着拿这笔钱去放款，不停的重复（其实中间还会有更加复杂的加杠杆方式）。一来一回，一开始的100万本金，甚至可以放出60倍的贷款。

这么高的杠杆，风险还下放到人民跟社会中。能不管管吗？所以，我们需要警惕，风险一直都在。