大家都知道贷款还不了后果是严重的，不仅被上不良信用黑名单，而且严重者还会成为失信人黑名单，即俗称的老赖，对个人生活将产生重大的恶劣影响。

如果你的贷款被别人还了，你会怎么样呢？特别是在刚刚贷款到账离还款日期还有很久的时候，别人给你还款了，而你没有能力及时归还别人误还的贷款，你会怎么样？

如今就出现了一件这样的事。这件事大概是这样的：

周口市太康县的韩姓夫妇在种地之余做些小生意。今年春节后，夫妻俩看到乡邻种植楸树致富也打算种植楸树。于是2月20日在淮阳县某镇农村信用社办了一笔10万元的贷款，期限1年，资金全部用于承包土地种植楸树。

2个月以后的4月24日，贷款却被别人错误地提前“还贷”，别人还错钱了。怎么办呢？信用社建议这对夫妻将还贷的钱还给那个还错钱的人，因为那个人的贷款再不还就要逾期了。

韩姓夫妇连夜找亲朋好友借了10万元钱，到银行将这笔钱交给那个错误的“还贷人”。

虽然说，新闻报道和舆论评论上对这对夫妻赞赏有加，认为在面临人性的考验时表现出满满的正能量，因为10万元对很多人可能并不算什么大的数字，但是对于那些以种地为生的农民来说，特别是需要这些贷款种植楸树的这对农民夫妻，10万元是很大的一笔资金，而且资金已经全部用于种植楸树，要提前还款是面临很大压力的。而通过亲戚朋友在农忙时借贷10万元也是很难的。

那么，在这个新闻的背后说明我们的相关贷款机构存在一定的缺位，而且可以通过一些账务处理保障借款人的利益，从而不影响两个借款人的正常贷款和还款，而不需要逼迫这对可怜的夫妻靠向亲戚朋友借款承担别人犯下的提前还款责任。

夫妻俩为了不是自己过错造成的自己提前还款，而且有可能导致错误的还款方有可能造成贷款的违约和个人信用的失信行为，从而到处借钱偿还了对方，这一点在道义上是值得称道的，是充满着正能量的，我们都应该为这样的行为点赞。

但是贷款机构在整个过程中为什么会缺位呢？难道贷款机构在这个过程中就必须通过借款人偿还贷款的方式解决问题吗？

贷款机构应该采取的正确处理方式是什么呢？贷款机构应该通过什么样的处理逻辑来解决这个问题才是正确的选择呢？

首先，如果时间允许可以通过还款对冲的方式进行冲正，并将对方的错误还款进行正确还款

如果确认是对方错误提前偿还了别人的贷款，而且自己的贷款要进行偿还，那么，作为贷款机构自然可以通过贷款还款冲正的方式进行对冲，将韩姓夫妻的还款进行冲正，将那个错误还款人的钱冲回他的银行账户，然后再通过还款的方式归还贷款，这样的方式就可以让双方都免去了贷款和还贷款的烦恼，只是贷款机构内部的账务进行处理。

当然，贷款机构的内部账务处理可能要涉及到很多部门，特别是涉及到个人业务部门、贷款管理部门、会计部门和信息技术部门，要进行一连串的业务授权，甚至要通过总部的相关部门进行业务处理。

因此，贷款机构之所以没有这样处理，是因为这样处理太麻烦，需要的流程比较多，涉及的部门比较多，所以贷款机构处理起来确实有一定的难度，但是再麻烦也应该处理。

其次，贷款机构可以通过对韩姓夫妻继续授信快速贷款的方式解决还款资金来源问题

既然韩姓夫妻被提前还贷了，而那个还错款的人又需要资金偿还自己应该偿还的贷款，所以，贷款机构可以对韩姓夫妻进行快速授信即再次授信，或者办理还旧借新手续，由于信用较好，这样的授信应该相对容易操作，再次授信以后，可以快速对韩姓夫妻进行放款，韩姓夫妻将新放的贷款资金提取以后，还给那个还错款的倒霉蛋，从而实现了一次完善的闭环。

贷款机构通过快速贷款的方式实现贷款的续贷和应该偿还贷款的偿还，完全不应该让这对夫妻去找亲戚朋友的私人借款偿还那个还错款的人，这才是应该有的行为和正确的态度。

我们不能用自己的错误惩罚别人，更不能让别人的错误惩罚那些无辜的人。

其三，既然这对韩姓夫妻已经通过亲戚朋友私人借款偿还了贷款，那么贷款机构也应该采取一些措施进行补偿，而不应该无动于衷。

韩姓夫妻是值得称赞的，但是由于不是自己的错误而造成了向亲戚朋友借款十万元，这对农村夫妻是一个较大的负担。

作为贷款机构应该采取一些措施，既是对韩姓夫妻行为的奖励，也是对其还款行为的补偿。

因此，贷款机构应该主动对韩姓夫妻进行重新授信，快速进行授信审批的绿色通道，然后快速进行放贷，让韩姓夫妻有足够的资金偿还被迫形成的亲戚朋友借款。

我们完全有理由相信，相关贷款机构已经采取了一些补救措施，只是这样的行为可能不具有新闻性和爆炸传播特性，往往被人们忽略了。但是仅就这一案例中让韩姓夫妻向亲戚朋友贷款来偿还那个错误的还款者，这件事本身就有欠缺的地方，就有贷款机构可以更加完善的地方，可以有更多改进的地方。

在上面的案例中，韩姓夫妻贷款被提前偿还的情况本来这与自己无关，从法理上自己并不存在过错，让韩姓夫妻承担错误的提前还款全部责任是根本不应该的。贷款机构完全可以通过银行内部的账务和贷款授信的方式进行处理，在这一点上，贷款机构完全可以有更好的作为和更贴心的服务。

虽然所有的贷款机构都说“以客户为中心”，但是如何在业务办理和处理上体现以客户为中心，而不是以自我为中心，还需要更开放的视野和更更细致的服务，这就是这一案例告诉我们的。（作者：麒鉴，专注财经金融热点）

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